Primo rischio assoluto o Valore Intero? Guida alla scelta della polizza casa

Proteggere la propria casa con un’assicurazione è una scelta fondamentale per garantire sicurezza e tranquillità. Quando si stipula una polizza per danni e incendio, è importante conoscere i criteri con cui viene calcolato l’indennizzo. Esistono due modalità principali: Primo Rischio Assoluto e Valore Intero. Vediamo insieme le differenze per aiutarti a scegliere la soluzione più adatta alle tue esigenze.

Il primo rischio assoluto è una formula assicurativa che tutela l’assicurato fino a un importo massimo stabilito nel contratto, senza considerare il valore complessivo dell’immobile. Questo significa che, in caso di sinistro, il risarcimento coprirà interamente il danno subito, fino alla somma assicurata, senza applicare la regola proporzionale (Art. 1907 del Codice Civile).

A differenza della copertura a Valore Intero, questa polizza offre maggiore certezza sull’indennizzo, perché non dipende dalla valutazione totale della casa. L’assicurato sceglie un importo di copertura e, in caso di danno, riceve il rimborso fino a quella soglia, indipendentemente dal valore effettivo dell’immobile.

Esempio: se assicuri la tua casa per 50.000€ a primo rischio e subisci un danno di 40.000€, l’assicurazione ti rimborsa l’intero importo di 40.000€, anche se il valore reale dell’immobile è più alto. Tuttavia, se il danno fosse superiore alla cifra assicurata, la differenza sarebbe a carico dell’assicurato.

La copertura a primo rischio assoluto è una delle opzioni disponibili nelle polizze assicurative, che offre un'alternativa semplice e chiara rispetto ad altre soluzioni. Tuttavia, come ogni tipo di polizza, presenta sia vantaggi che svantaggi che è importante considerare attentamente prima di scegliere questa formula.

Vantaggi:

• Chiarezza e semplicità. L’assicurato sceglie un importo predefinito e può contare su un indennizzo fino a quella soglia senza complicazioni.
• Protezione mirata. Non è necessario assicurare l’intero valore dell’immobile, il che può risultare utile quando si desidera coprire solo danni di una certa entità.
• Nessuna regola proporzionale. A differenza delle polizze a Valore Intero, non si rischia una riduzione dell’indennizzo a causa della sottoassicurazione.

Svantaggi:

• Limite di indennizzo. L’assicurazione copre solo fino all’importo stabilito in polizza. Se il danno supera questa cifra, la differenza resta a carico dell’assicurato.
• Costo più elevato. In alcuni casi, le polizze a Primo Rischio Assoluto possono risultare più care rispetto a quelle a Valore Intero, soprattutto se l’importo scelto è elevato.

Con la formula del Valore Intero, si assicura l’intero valore del bene, garantendo così una protezione completa. Tuttavia, in caso di sinistro, l’assicurazione verifica se il valore assicurato è adeguato. Se risulta inferiore a quello reale, si applica la regola proporzionale, che riduce l’indennizzo in base al rapporto tra il valore assicurato e il valore effettivo dell’immobile.

Esempio: Se la tua casa vale 200.000€ ma la assicuri per 100.000€, e subisci un danno di 40.000€, l’assicurazione pagherà solo 20.000€ (ossia il 50% del danno, poiché hai assicurato solo metà del valore reale dell’immobile). Questo avviene perché il contratto prevede che, in caso di sottoassicurazione, il rimborso venga ridotto nella stessa proporzione.

Questa tipologia di copertura offre una protezione completa, ma richiede un’attenta valutazione del valore dell’immobile per evitare il rischio di sottoassicurazione. Vediamo quali sono i principali vantaggi e le possibili criticità di questa formula.

Vantaggi:

• Protezione completa. Se il valore assicurato è corretto, la polizza copre interamente i danni.
• Adatta per beni di alto valore. Questa formula è ideale se si vuole garantire la massima tutela del proprio immobile.

Svantaggi:

• Rischio di sottoassicurazione. Se l’importo assicurato è inferiore al valore reale della casa, l’indennizzo sarà ridotto proporzionalmente. 
• Richiede una valutazione accurata. Per evitare problemi in caso di sinistro, è fondamentale stabilire il valore corretto del bene assicurato.

Scegliere tra una polizza a Primo Rischio Assoluto e una a Valore Intero dipende principalmente dalle tue necessità personali e dal livello di protezione che desideri per la tua casa. Se desideri una copertura semplice, senza complicazioni, la polizza a Primo Rischio Assoluto può essere una scelta vantaggiosa, soprattutto per chi non vuole preoccuparsi di valutare il valore totale dell’immobile.

Tuttavia, è fondamentale considerare che l’indennizzo sarà limitato all’importo assicurato, senza possibilità di recuperare la differenza in caso di danno maggiore.Se invece preferisci una protezione completa, che copra l'intero valore del tuo immobile, la polizza a Valore Intero è la soluzione migliore. Tieni presente che per sfruttare al massimo questa opzione è fondamentale determinare correttamente il valore reale della casa, evitando il rischio di sottoassicurazione.

In entrambi i casi, l'importante è valutare con attenzione le tue esigenze specifiche, considerando sia il valore dell'immobile che il tipo di protezione che desideri. 

Essendo un mutuo un contratto a lungo termine, il rischio di sottoassicurazione può presentarsi concretamente: per questo motivo durante il processo di mutuo noi di BBVA ti chiediamo di assicurare la tua casa con una polizza a Primo Rischio Assoluto.  

Per proteggere la tua casa e i tuoi cari quando acquisti un immobile, la nostra banca ti offre due soluzioni assicurative abbinabili al Mutuo BBVA, pensate per garantirti tranquillità.

1. Assicurazione Casa in collaborazione con Quixa
   Con la polizza Quixa Home & Family, puoi proteggere il valore di ricostruzione della tua casa in caso di sinistro. Durante tutta la durata del mutuo, Quixa si farà carico del costo di ripristino, rimborsando sempre te, non la banca. Inoltre, puoi stipularla con la compagnia che preferisci, in completa libertà. Inoltre, Quixa Home & Family opera a Primo rischio assoluto indicizzato, garantendoti un indennizzo del tuo immobile allo stato di fatto e per il valore tempo per tempo rilevato. Questo significa che, a differenza delle coperture tradizionali, Quixa risponde dei danni senza l’applicazione della regola proporzionale prevista dall’art. 1907 del Codice Civile, e ti rimborsa il vero valore rilevato quando si verifica il sinistro, offrendoti una protezione immediata ed efficace anche per sinistri di entità ridotta. Una soluzione su misura per garantirti maggiore tranquillità e sicurezza finanziaria durante tutta la durata del mutuo.
2. Assicurazione Mutuo Sicuro Infortuni e Malattia in collaborazione con Axa 
   Questa polizza facoltativa offre una protezione completa in caso di imprevisti, garantendo il rimborso del debito residuo o delle rate mensili del mutuo. Con un piccolo premio mensile, potrai proteggere te stesso e le persone che ami da eventuali imprevisti, senza influire sulla possibilità di ottenere il mutuo.

Queste soluzioni assicurative sono pensate per darti la massima serenità nella tua scelta di acquistare casa, proteggendo sia l’immobile che chi ti sta vicino.